Beleggen voor je kind: Lees dit voor je start

Wil je beleggen voor je kind, dan ben je in mijn ogen al direct goed bezig. Als ouder wil je tenslotte het beste voor je kind en door voor je kind te beleggen kun je jouw kind een voorsprong geven in het leven. Zo kun je bijvoorbeeld helpen bij het betalen van een rijbewijs, studie, koophuis of iets heel anders.

Ik heb zelf recent een kind gekregen en heb volledig uitgezocht wat de beste mogelijkheden zijn voor mij persoonlijk.

Natuurlijk kan jouw situatie anders zijn en dat begrijp ik heel goed. Daarom zal ik in dit artikel vertellen waar je allemaal op kunt letten als je voor jouw kind(eren) wil beleggen, zodat jij de beste keuzes voor jezelf kunt maken. Ben je benieuwd? Laten we maar snel starten.

Waarom zou je beleggen voor je kind(eren)?

Aangezien je dit artikel leest weet je vermoedelijk al waarom je wil starten met het beleggen voor je kinderen. Mocht dit toch niet het geval zijn, dan kan ik je diverse redenen geven waarom dit een goed idee kan zijn.

  1. Goede financiële toekomst willen opbouwen: Met beleggen krijg je de mogelijkheid om vermogen op te bouwen voor de toekomst van je kind. Over het algemeen (niet altijd) kun je een beter rendement behalen dan op een doodnormale spaarrekening. Door vermogen op te bouwen kun je jouw kind helpen bij belangrijke dingen in het leven. Denk aan studiekosten, het kopen van een huis, rijbewijs of wellicht wel het starten van een eigen bedrijf.
  2. Hoe eerder je begint…: Hoe eerder je begint met beleggen, hoe beter dit is. Je hebt namelijk meer tijd om te profiteren van het rendement op rendement effect, In andere woorden kun je winst maken op je al gemaakte winst en dat kan alleen als je al begonnen bent. Hoe eerder je dus begint, hoe meer vermogen je voor jouw kind kan opbouwen. Wellicht wil jouw kind verder met de beleggingen die je hebt gedaan, waardoor hij een mooie start heeft en hierop verder kan borduren.
  3. Fiscale voordelen: Het hangt er een beetje vanaf op wat voor manier je het doet, maar wanneer je een rekening op naam van je kind zet, kun je de inleg belastingvrij schenken. Je mag slechts een x bedrag per jaar schenken, dus wanneer je op je eigen naam beleggingen doet kan het zijn dat je het niet in één jaar kan schenken aan je kind zodra de leeftijd van 18 (of een andere leeftijd) bereikt is. Wanneer je het dan wel in één keer wil schenken, zal je hier belasting over moeten betalen en dat is natuurlijk zonde.
  4. Je wil jouw kind over financiën leren: Beleggen voor je kind geeft je een geweldige kans om hen te leren over financiën. Je laat zien dat je met investeren verantwoordelijkheid neemt voor de financiële toekomst en je leert ook dat vermogen opbouwen een kwestie van geduld is. Wanneer je kind interesse heeft in beleggen, is het tevens een mooie kans om uit te leggen waarom je bepaalde investeringen koopt of juist verkoopt.

Hoe dan ook is beleggen voor je kind een krachtige manier om hen een financiële voorsprong te geven. Wel is het belangrijk om een verstandige beslissingen te nemen en een lange termijn visie van te hanteren.

Voorbeeld van verwachte rendement

Mocht je nog niet overtuigd zijn, dan kan een voorbeeld met het verwachte rendement je wellicht op andere gedachte brengen.

Zelf ben ik gestart vanaf de geboorte van mijn zoon, dus ik ga minimaal 18 jaar beleggen. Na het eerste jaar kan er extra winst gemaakt worden op de winst. Dit wordt ook wel het compound effect genoemd of in het Nederlands het rendement op rendement effect.

Wanneer ik bijvoorbeeld 18 jaar lang 100 euro per maand inleg, dan leg ik in totaal €21.600 in. Als ik dan gemiddeld een jaarlijkse rendement van 7% verwacht, hoeveel denk je dan dat je na 18 jaar hebt?

Compound effect beleggen voor je kind

Je ziet het, maar liefst €43.323,36 of als je het liever in woorden ziet, dan is het drieënveertigduizend driehonderddrieëntwintig euro en zesendertig eurocent.

Hiervan is €21.723,36 pure winst, waardoor je jouw totale inleg verdubbeld hebt. Hier is niet tegenop te sparen op een normale spaarrekening. Natuurlijk is dit puur fictief en informatief. Met beleggen kun je altijd je inleg (deels) verliezen, dus ga er niet blind vanuit dat dit gaat gebeuren, maar in het verleden is dit wel het geval geweest. Daarom durf ik dit zelf zonder enige twijfel aan en ben ik begonnen met beleggen voor mijn kind.

Beleggen op naam van je kind of op je eigen naam?

Wanneer je de keuze hebt gemaakt om te starten met beleggen voor je kind, dan is de volgende vraag die je wellicht te binnen schiet ‘Wat is handiger, beleggen op naam van mijn kind of op mijn eigen naam?’.

Er bestaat wat mij betreft geen goed of fout. Het is beslissing die je voor jezelf moet maken en is vaak persoonlijke voorkeur. Er zijn tenslotte voor beide opties voor- en nadelen te bedenken. Ik zal de voor- en nadelen voor je op een rijtje zetten.

Beleggen op naam van je kind

Wanneer je gaat beleggen op naam van je kind, houdt dit in dat je een beleggingsrekening opent op de naam van jouw minderjarige kind. Dit kan helaas niet bij alle banken en brokers, maar bij genoeg ook nog wel.

Op de beleggingsrekening kun je vervolgens zelf geld inleggen waarmee je kunt gaan beleggen. Het geld wat je inlegt is vanaf dat moment van jouw kind, want de rekening staat op naam van je kind.

Beleggen op naam van je kind heeft zo zijn voor- en nadelen. Ik zal het hieronder voor je op een rijtje zetten, zodat je voor jezelf kunt bekijken of dit iets voor jouw situatie is.

Voordelen van beleggen op naam van je kind

Wanneer je een beleggingsrekening opent op naam van je kind en hier actief mee gaat beleggen, dan heb je een aantal voordelen.

Doordat je structureel belegt en geld inlegt, tenminste daar ga ik vanuit, zal je over dit bedrag geen schenkingsbelasting hoeven te betalen. Je inleg voor de beleggingen kan ook als schenking worden gezien, maar ik verwacht niet dat je jaarlijks boven het belastingvrije schenkingsbedrag zal gaan investeren. In 2023 is dit namelijk €6035,-, wat neerkomt op €500 euro per maand. Bekijk de actuele tarieven op de website van de belastingdienst.

Een ander voordeel, waar je eigenlijk liever geen rekening mee zal houden, is dat als jij en je partner komen te overlijden, je kind geen erfbelasting hoeft te betalen over het geld op de beleggingsrekening. Het staat tenslotte al op naam van je kind, dus dat deel is al geregeld.

Nadelen van beleggen op naam van je kind

Naast voordelen zijn er ook altijd nadelen te verzinnen. Zo is het ook bij beleggen op naam van je kind.

Vanaf de leeftijd van 18 jaar heb je geen controle meer. Vanaf 18 jaar heeft jouw kind de wettelijke leeftijd bereikt om volledig zeggenschap over het beleggingsvermogen te krijgen. Je hebt het dan zelf niet meer onder controle en niet alle kinderen van 18 jaar nemen al de meest verstandige beslissingen met geld. Je moet jezelf dus afvragen of je dit wilt. Het kan echter ook zijn dat jouw kind het mega interessant vindt en eigenlijk zelf al wil beleggen onder 18 jaar, dan hoeft het niet altijd een nadeel te zijn.

Daarnaast ben je als ouder wettelijk verplicht om het vermogen van je kind op een goede manier te beheren. Nu ben je dit natuurlijk van plan, dus hoeft het geen nadeel te zijn, maar als dit niet op een goede manier gebeurd ben je aansprakelijk voor de schade die hierdoor ontstaat. Door naar de kantonrechter te gaan kun je een machtiging krijgen om te beleggen voor je kind, zonder dat je kind je op een later moment aansprakelijk kan stellen voor slecht bewind. Een bank als ABN AMRO verplicht je zo’n machtiging te hebben.

Tot slot zijn er ook gewoonweg minder opties als je kijkt naar beleggingsrekeningen voor kinderen. Soms kun je slechts in een selectie aandelen of ETFjes investeren of wordt het enkel en alleen voor je gedaan, terwijl je het misschien zelf wil doen. Het is dus belangrijk om goed naar alle rekeningen en mogelijkheden te kijken.

Waar kun je een beleggingsrekening op naam van je kind openen?

Het valt mij op dat heel veel banken geen mogelijkheid hebben om een beleggingsrekening op naam van je kind te openen. Dit is jammer, want hierdoor is er minder concurrentie en zijn de tarieven wellicht wat hoger dan nodig zou zijn.

Desalniettemin heb ik ook meerdere banken en financiële instellingen gevonden waar je wel een beleggingsrekening op naam van je kind kunt openen. Ik zal deze hieronder voor je op een rijtje zetten op alfabetische volgorde.

  • ABN AMRO: Zelf beleggen of ‘begeleid beleggen’
  • ASN Bank: Zelf beleggen of in fondsen van ASN
  • Brand New Day: Beleggingen worden voor jou beheerd
  • Evi4Kids: Beleggingen worden voor jou beheerd
  • Meesman: Beleggingen worden voor jou beheerd. Keuze uit 4 fondsen.
  • Rabobank: Zelf beleggen of het wordt voor jou beheerd
  • Robeco: Beleggingen worden voor jou beheerd. Keuze uit 4 fondsen.
  • Saxo Bank: Zelf beleggen
  • Semmie: Beleggingen worden voor jou beheerd. Keuze uit 2 fondsen.
  • SNS Bank: Zelf beleggen of in fondsen van SNS

Beleggen op je eigen naam voor je kind

Het is ook mogelijk om op je eigen naam te beleggen voor je kind. Het vermogen is dan wel van jou, totdat je het op een bepaalde manier schenkt aan jouw kind. Het is dus een kwestie van een beleggingsrekening openen op je eigen naam of je huidige beleggingsrekening gebruiken (en apart noteren wat voor de kleine is).

Beleggen op je eigen naam voor jouw kind heeft ook weer zo zijn voor- en nadelen. Ik zal het hieronder voor je op een rijtje zetten, zodat je voor jezelf kunt bekijken of dit iets voor jouw situatie is.

Voordelen van beleggen op je eigen naam voor je kind

Alles blijft van jou totdat je het op een manier aan je kind schenkt. Je weet als je start niet hoe je kind omgaat met geld rondom de leeftijd van 18 jaar. Misschien is je kind er nog niet aan toe om een mooi bedrag van jullie als ouders te krijgen en gaat het op aan onnozele dingen. Door te beleggen op je eigen naam heb je ook na de 18e verjaardag van je kind controle over het geld en kun je zelf bepalen wanneer en waaraan je het wil schenken. Zo kan bijvoorbeeld het kopen van een huis een super handig moment zijn om een eenmalige grote schenking te doen.

Je kunt beleggen waar en waarin je maar zou willen. Je kunt bij alle banken en brokers aan de slag waar je een beleggingsrekening kunt openen. Verder zijn er ook geen limieten waar je je aan moet houden. Je mag omgaan met het geld zoals je zelf zou willen en kunt dus ook zelf bepalen hoeveel risico je wel of niet neemt.

Nadelen van beleggen op je eigen naam voor je kind

Nadelen zijn er helaas ook te verzinnen. Afhankelijk van het bedrag dat je hebt opgebouwd voor je kind, kan het zijn dat je het in termijnen moet schenken. Je mag namelijk jaarlijks een x bedrag belastingvrij schenken. In 2023 staat dit bedrag op € 6035,-. Wanneer je bijvoorbeeld 40.000 aan vermogen hebt opgebouwd, ben je dus wel een aantal jaar bezig als je geen belasting wil betalen. Wel is het mogelijk om eenmalig een grotere schenking belastingvrij te doen, dus wat dat betreft heb je best nog wat ruimte. Heb je meer vermogen opgebouwd en wil je het alsnog in één keer schenken, dan betaal je 10 tot 20% aan belasting.

Wanneer beide ouders overlijden en je kind(eren) alles erven, zal er erfbelasting betaald moeten worden over het opgebouwde vermogen. Ja, ook over het vermogen wat je voor jouw kind(eren) voor ogen had, want dit weet de belastingdienst niet.

Tot slot weet je belastingtechnisch niet hoe alles er over 18 jaar uitziet. Op dit moment kun je mooie bedragen schenken per jaar en een eenmalige grote schenking doen. Er is echter geen garantie dat dit in de toekomst ook nog is. Dit risico zal je in je achterhoofd moeten houden.

Voor vermogensbelasting maakt het niet uit

Hopelijk kun je met bovenstaande informatie een keuze maken wat voor jouw situatie het beste is. Wat goed is om te weten is dat het voor vermogensbelasting helemaal niet uitmaakt of je gaat beleggen op naam van je kind of op je eigen naam.

Totdat je kind de leeftijd van 18 jaar heeft bereikt, valt al het vermogen onder je eigen vermogen en zal je hier zelf vermogensbelasting over moeten betalen. Vanaf 18 jaar zit er wel verschil in en zal je kind ook zelf vermogensbelasting moeten betalen. Wanneer je het geld voor je kind echter nog op je eigen rekening hebt staan, zal jij hier nog steeds verantwoordelijk voor zijn.

Hoeveel inleggen als je wil beleggen voor je kind?

Ik snap dat dit een hele interessante vraag is, maar er is geen goed of fout. Hoeveel je kunt inleggen is afhankelijk van wat je wil bereiken met je beleggingen, in wat voor periode en hoeveel geld je zelf zou kunnen missen.

Het is in mijn ogen dan ook belangrijk om eerst een goed beeld van je eigen financiële situatie te krijgen. Je kunt daarna bepalen hoeveel je bijvoorbeeld per maand zou kunnen missen zonder dat je zelf in de financiële problemen raakt.

Zo kan het zijn dat je € 50,- per maand kan missen of wellicht wel € 250,-. Nogmaals er is geen goed of fout, het is belangrijk dat jij het financieel kan bolwerken en je zet met beleggen een goede stap om vermogen op te bouwen voor je kleine, ook al zitten er natuurlijk altijd risico’s aan vast.

Wat meerdere mensen overigens ook doen is de volledige kinderbijslag beleggen. Dit kan uiteraard ook enkel als je dit financieel kunt missen, maar dit is per kwartaal een mooi bedrag om te investeren.

Welke keuze heb ik zelf gemaakt?

Ik kan wel leuk een artikel schrijven over beleggen voor je kind, maar wellicht ben je benieuwd hoe ik het zelf heb geregeld nadat ik alle voor- en nadelen heb bekeken.

Zelf heb ik besloten om te beleggen voor mijn kind op mijn eigen naam en zullen ik en mijn vriendin maandelijks wat geld inleggen om mee te beleggen. Uiteraard houd ik goed de inleg bij die ik voor de kleine doe.

Je weet nooit hoe je kind is op een leeftijd van 18 jaar en wij hebben dan graag zelf nog de controle over het geld en hoe we het ten behoeve van het kind uitgeven of schenken. We helpen graag bij een rijbewijs, mooie reis, studie of eigen woning, daar beleggen we graag voor.

Ik geef geen financieel advies, dit is slechts mijn mening en ervaring. Doe altijd je eigen onderzoek voordat je ergens in investeert. Beleggen kent risico’s, je kunt je inleg (deels) verliezen.

Geef een reactie